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26 MORTGAGE CANADA EXPRESS / NEWS / OCTOBER. 6. 2023

모기지 대출자 20% 원금 증가

월상환액으로는 이자도 못 갚아

TD, BMO, CIBC..‘마이너스 상각’모기지 급증

월 불입액 늘리거나, 20/20상환프로그램 권유
이자율이 유지되는 고정금리 모기지로 전환 유도

지난 3분기 캐나다 3대 시중은행 주거용 모기지 대출
자의 약 20% (약 1,300억 달러 규모)의 모기지 원금이
오히려 증가했다. 대출이자가 급등하면서 그 동안 매
달 갚아온 월 상환액으로는 원금은 물론 이자도 갚
을 수 없게 되었기 때문이다.
BMO, TD, CIBC은행은 급격한 대출이자의 상승으로
모기지 원금이 뒤로 늘어나는 이른바 ‘마이너스 상각
amortization’ 모기지가 증가하고 있다고 밝혔다.
이는 명백히 금리상승 환경이 가져온 결과로 이제 대
출자들은 모기지 원금을 계속 갚아 나가려면 월 상환
액을 늘려야만 한다.

BMO은행
BMO은행은 7월 31일 끝난 3분기의 마이너스 상각의
규모가 328억 달러였다고 밝혔다. 이는 BMO은행 주
거용 대출 장부의 약 22%를 차지하는 수치이다. 4월
30일에 끝난 2분기의 마이너스 상각 총액은 284억 달
러로 BMO주거용 대출총액의 20%를 차지했다.

TD은행
TD은행의 3분기 마이너스 상각의 규모는 457억 달
시중은행 보고서에 따르면 급격한 대출이자의 상승으로 모기지 원금이 뒤로 늘어나는 이른바‘마이너스 상각amortization’모기지가 증가하고 있다
러로 주택 대출장부의18%를 차지했다. 2분기의 총
396억 달러, 약 16%에서 2% 늘어난 수치이다. 결과적으로 늘어난 원금을 모두 갚기 위해 총 상환 “고객들이 이런 원금상환 계획에 적극적으로 참여하고
BMO은행과 TD은행이 증가하고 있는 마이너스 상 기간이 연장된다. 있으며 매우 긍정적인 피드백을 받고 있다"고 밝혔다.
각 모기지의 구체적 수치를 발표한 것은 이번이 처음 모기지 대출금리가 급등하면 월 상환액으로 이자도 TD은행 개인금융 최고책임자 마이클 로즈는 얼마나
이다. 이전까지 두 은행은 중요하지 않은 정보라는 이 갚지 못하는 변동 모기지 대출이 발생하고 갚지 못한 많은 대출자들이 원금을 추가 상환을 하는지에 대한
유를 들어 주주들에게 이 정보를 공개하지 않았다. 이자는 원금에 추가되어 대출액은 허용된 최대 규모까 자세한 언급을 거부했지만 유의미한 증가를 보이고
이번 공개에 대해 제프 로먼 대변인은TD은행의 정보 지 늘어난다. 있다고 전했다.
공개는 국제은행기준과 일치한다는 과거의 설명을 반 캐나다중앙은행이 2년 이내에 0.25%p에서 5,00%p로 CIBC은행 리스크 책임자, 프랭크 거즈는 약 8천 명
복했고 BMO은행은 언급하지 않았다. 이 두 은행은 기준금리를 인상한 것과 같은 큰 이자율 인상은 고정 이 월 상환액을 늘렸고 1천명 이상이 목돈 추가지급을
CIBC은행이 자료를 공개한 후에 발표했다. 금이 대출 잔액을 전혀 충당하지 못하는 결과를 초래 하고 있다고 밝혔다.
할 수 있고, 매달 갚아야 할 이자도 모두 충당하지 못 은행은 상환계획을 바꿔 예전 불입속도로 돌아가
CIBC은행 할 수 있다. 미지급된 이자는 원금에 추가되고, 이는 대 는 대출자들을 마이너스 상각 대출자 명단에서 삭제
CIBC은행은 작년 4분기부터 마이너스 상각 대출에 출 규모를 일정 한도까지 증가시킨다. 한다.
대한 정보를 보고하기 시작했다. 이 대출자들이 모기지 대출을 갱신할 때 새로운 모기 RBC은행도 변동 모기지 월 불입액을 고정하지만 상
올해 3분기 CIBC의 마이너스 상각의 총액 규모는 지 대출을 받거나 리파이낸싱을 일으키지 않는 한, 원 기 3개 은행과 달리 대출총액이 증가하거나 마이너스
498억 달러로 주택대출의 약 19%를 차지했다. 이는 2 래의 상각 일정으로 되돌아가야 하는 리스크가 발생 로 상각 되는 것을 허용하지 않는다.
분기의 442억 달러(17%)에서 증가한 수치이다. 한다. 4개 시중은행 모두 월 불입액이 커져야 하는 시점에
투자은행인 키프, 브루예트 & 우즈 금융서비스 분석 가까워지는 대출자들과 협력하고 있다고 여러 차례
모기지 대출은 상환기간이 지나면서 원금을 모두 상 가인 마이크 리즈바노비치는 "이는 많은 대출자에게 밝혔는데, 이러한 노력의 성과는 일부 수치로 입증되
환하도록 고안되었다. 그러나 대다수 캐나다 은행의 갱신시점에 잠재적인 고통이 될 것"이라고 언급했다. 고 있다.
변동 모기지 상품들의 구조적 특성상 변동 모기지 대 은행 임원들은 분석가 들과의 회의에서 마이너스 분 30년 이상의 상환기간을 가진 대출자 비중은 1분기
출은 이자 상승과 함께 증가한다. 할상환 대출자들 중 일부가 상환금을 초과해 월 불 부터 3분기 사이에 점진적으로 감소했다.
3대 시중은행은 모두 월 불입액이 고정된 변동 모기 입액을 늘리거나, 20/20상환프로그램을 사용해 추가 BMO은행의 상각 기간이 늘어난 모기지의 비중은 1
지 상품을 제공한다. 월 불입액이 고정되어 있기 때문 상환을 하거나, 계약기간 동안 이자율이 그대로 유 분기에 32.4%에서 3분기에 29.8%로 감소했다. 같은 기
에 금리가 오르면 불입액 중 원금을 갚는 데 사용될 지되는 고정금리 모기지로 전환하고 있다고 말했다. 간 TD은행은29.3%에서 25.7%로, RBC은행은 27%에서
금액은 줄어든다. BMO은행 리스크 최고 책임자인 피유시 아그라왈은 24%로 각각 감소했다. EXPRESS 편집팀

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