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26 OPINION CANADA EXPRESS NEWSPAPER / AUGUST. 19. 2022
연금(CPP) 수령 언제 시작해야 할까?
캐나다연금을 받기 시작하는 표준연령은 65세 를 추가로 받을 자격이 된다. 생존자의 퇴직연금
이지만, 60세에서 70세 사이에 언제든지 연금 수 이 높다면 생존자 수당을 최대한 오래받고 연금
령을 시작할 수 있다. 연금을 받기 시작하는 나 은 70세까지 미루는 것이 유리할 수 있다.
이는 시니어들에게 생각보다 훨씬 더 중요하다. CPP 장애수당은 일반적으로 CPP 퇴직수당 보
65세 최대 연금수령 자격자의 평균 연금이 미래 투자자산에 3% 할인율 또는 세후 수익 다 높고 자동적으로 65세에 퇴직수당으로 전환
연금소득보다 12만 달러 줄어들 수 있기 때문이 률을 가정한다면 70세 여성 신청자가 91 된다. CPP 장애수령자는 퇴직연금을 최소 65세
다. 65세 이전에 신청하면 연금액이 월 0.6% 또 까지 미루는 것이 유리할 수 있다. 그러나 부채,
는 연 7.2% 감소하며, 65세 이후에는 월 0.7% 또 세가지 살 경우, 65세에 연금을 시작할 특히 고금리 부채가 있다면 CPP를 연기하는 대
는 연 8.4% 증가하게 된다. 때 보다 6만2천 달러, 남성 신청자가 80 신 연금을 받아서 빚을 상환하는 것이 더 유리
2021년 연금 신청자의 31%는 60세, 31%는 65 세까지 살 경우 65세에 시작할 때 보다 할 수 있다. 또 고수익이 기대되는 공격적 투자
세였다. 나머지는 다양한 연령대로 70세 신청자 자인 경우에도 투자금을 보유하고 CPP를 조기
는 11%에 불과했다. 2019년과 2020년 사이에 연 5만 달러 더 유리하다. 에 수령하는 것이 유리할 수 있다. 앞서 언급했
금수령 나이에 상당한 변화가 생겼다. 2019년에 듯이 3% 대신 5% 할인율을 사용하면 CPP 연기
70세 신청자는 2%에 불과했고 이전에도 수치는 혜택 연령의 손익분기점이 약 2년 늦춰진다.
유사했다. 그런데 2020년부터 어떤 이유인지 70 확정수당(DB) 연금을 소유한 퇴직자도 CPP를
세 신청자가 10%로 급증했다. 일찍 시작하는 게 유리할 수 있다. DB연금은 이
CPP(Canada Pension Plan) 수령시기를 결정 미 기대수명이 너무 길어지는 위험에 대해서 보호
한다면 몇가지 요소를 고려해야 한다. 가장 중 까지 살 은퇴자인 경우에 연금을 조기수령하는 받기 때문에 연금을 이연함으로써 미래 연금액을
요한 요소는 기대수명이다. 65세 여성이 91세까 것보다 미룰 때 더 유리하다. 높이는 것이 덜 중요하다.
지 살 확률은 50%, 65세 남성이 89세까지 살 확 당신의 CPP 최대 기여기간이 39년 보다 적고 아직 퇴직하지 않았고 39년 이상 연금을 낸 사
률은 50%이다. 결과적으로 여성들은 일반적으로 65세 이전에 은퇴하면 CPP 수령연기는 다른 의 람은 조기에 연금수령을 시작하는 이점이 있다.
남성보다 그들의 CPP를 연기하는 것이 더 낫지 미도 갖는다. 60부터 65세에 기여하지 않는다 그 이유는 연금 기여가 65세까지 의무적이고 65
만 남녀 모두 개인 건강상태를 고려해야 한다. 며 연금은 평균 연간 2.7% 감소한다. 연금을 늦 세 이후 선택적이지만 연금을 수령할 때에만 연
최대연금 자격이 되는 65세 여성이 올해부터 당 출 때 늘어나는 7.2% 보다 적은 감소폭이다. 그 금 최대한도를 늘릴 수 있기 때문이다. ‘퇴직
장 연금을 시작해 91세까지 살면 총 50만 7천 러나 기대수명 논리는 동일하다. 기대수명이 길어 후수당(PRB)’은 최대 기여금의 연금을 매년 최
달러를 수령한다. 이 여성이 70세로 연금수령을 질수록 연금을 늦추는 것이 더 유리해진다. 대 2.5% 증가시킨다. 손익분기점은 연령에 따라,
늦추면 총 수령액은 64만 1천 달러로 늘어나 약 퇴직자의 RRSP 잔액이 클수록 CPP와 같은 선 PRB 기여 후 약 6년에서 8년이기 때문에 CPP를
13만 4천 달러의 차이가 발생한다. 택 소득 신청을 70세로 이연하면 60대에 더 낮은 받는 동안 기여하는 것이 일반적으로 유리하다.
남성이 올해 65세부터 연금을 시작할 때와 70 세율로 RRSP를 줄일 수 있다. 그러나 기대수명은 연금시기를 결정하는데 가
세부터 시작할 때 89세까지 받는 총 수령액의 차 자기주도적 투자자도 나이가 들수록 투자관리 장 중요한 요인일 것이다. 필자의 어머니는 60대
액은 약 11만 달러이다. 가 더 힘들어질 수 있다는 점에서 CPP 이연이 유 에 건강하셨기 때문에 연금시기를 늦추라고 조
CPP는 매년 1월 소비자 물가지수를 바탕으로 리할 수 있다. DYI 투자자는 나이가 들수록 위 언했다. 불행히도 시한부 판정을 받고 66세에 돌
인상되지만 이 금액의 차이는 돈의 시간적 가치 기 감수성향이 낮아지거나 투자관리비를 내야할 아가셨다. 필자의 어머니는 병을 알고 난 후에
를 반영하지 않는다. 오늘 1달러가 내일의 1달러 경우 순수익이 감소할 수도 있다. CPP를 시작했다. 건강, 그리고 사는 동안 돈을
보다 가치가 크다. 1달러를 오늘 투자하거나 또 저소득 퇴직자도 CPP 이연으로부터 이득을 받 다 소진하는 것이 모두의 걱정일 것이다.
는 오늘 발생한 1달러 소득과 투자금 1달러를 을 수 있다. 65세 이후 연소득이 싱글인 경우 약 기대수명 보다 일찍 사망한다면 돈은 소진되지
회수할 필요성을 없애기 때문이다. 2만 달러, 합친 소득인 경우 2만 7천달러, 법적 않을것이다. 100세까지 산다면 돈을 다 써버릴
투자자산에 3% 할인율 또는 세후 수익률을 가 부부의 소득이 최대 4만 8천 달러 미만이면 보장 확률이 높고 연금을 시작하는 것이 유리하다.
정한다면 위의 예시한 70세 여성 신청자가 91세 소득보조금(GIS) 혜택의 자격이 될 수 있기 때문 얼마나 오래 살지 알기만 한다면 연금시작 시
가지 살 경우, 65세에 연금을 시작할 때 보다 6 이다. CPP 신청을 늦추면 소득은 낮아지고 GIS 점, 기타 모든 재정적 결정을 보다 쉽게 내릴 것
만2천 달러, 남성 신청자가 80세까지 살 경우 자격은 늘어난다. 이다. 필자의 가장 큰 조언은 연금정보를 숙지
65세에 시작할 때 보다 5만 달러 더 유리하다. 배우자가 사망했고 CPP 생존자 수당을 받는 하고 모든 개인적 상황을 고려해 이를 바탕으로
손익분기점은 3% 할인율을 적용하면 77~82세, 사람들은 CPP 연기를 고려해야 한다. 생존 배우 결정하라는 것이다.
5% 할인율을 적용하면 79~84세다. 요점은 80세 자는 자신의 CPP에 사망한 배우자 연금의 일부 제이슨 히스 FP컬럼 전재
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