세금 시즌이 다가옴에 따라 캐나다 납세자들은 2023년 소득공제 혜택을 받으려면 은퇴직저축플랜RRSP를 2월 29일까지 기여해야 한다.

RBC 웰스메니지먼트 재무 계획 담당 부사장 하워드 카봇은 RRSP는 은퇴를 대비해 저축할 수 있도록 설계되었고 캐네디언의 주요 저축목표가 되어야 한다고 강조한다. 하지만 전문가들은 RRSP를 최적화해 세금 효율성과 저축률을 높이고자 한다면, 명심해야 할 몇가지 전략이 있다고 말한다.

고소득자, 최대 수혜자

첫번째로 고려해야 할 사항 중 하나는 2023년에 얼마나 많은 돈을 벌었는지 이다. IG 웰스메니지먼트 세금/부동산 계획 담당 수석 매니저 트레버 스키드모어에 따르면 소득이 높을수록 세율이 높아지기 때문에 고소득자의 RRSP 공제는 일반적으로 절세효과가 가장 크다.

스키드모어에 다르면 일반적으로 한계 세율이 최소 30%인 분들, 특히 은퇴 시 세율이 현재보다 더 낮아진다면, 가장 큰 혜택을 받을 수 있다. “이 경우 당장 더 많은 세금을 절약할 수 있고 은퇴 시 현금을 인출하는 세금을 덜 내는 RRSP의 설계목적에 가장 부합 한다.” 카봇은 RRSP 기여가 당신의 소득을 더 낮은 과세층으로 이동시킨다면 절감 효과는 훨씬 더 클 수 있다고 덧붙였다. 결과적으로 전체 수입의 더 많은 부분을 주머니에 넣을 수 있다.

 공제연기가 유리?

RRSP에 기여하면, 그 해에 공제를 청구할 필요가 없다. 카봇은 앞으로 몇 년 안에 급여가 크게 증가할 것으로 예상한다면, 공제 청구를 기다리는 것으로 절세 효과를 극대화할 수 있을 것이라고 한다.

“현재 과세율이 25%대에 불과하고 내년이나 2년 후에 예를 들어 50% 과세율에 들게 될 것으로 예상된다면 그 시점에서 공제를 받는 것이 더 유리하다.”

스키드모어는 이 전략이 큰 연봉 인상을 기대하는 사람들에게 도움이 될 수 있다는 것에 동의하지만 공제를 청구하기 위해 너무 오래 기다리는 것에 주의하라고 조언한다. 그는 또 돈의 시간 가치를 고려해서 절세계획을 세워야 한다고 조언한다.

배우자 RRSP 활용

카봇에 따르면 결혼한 부부와 사실혼 관계, 특히 상당한 소득 격차가 있는 사람들은 배우자 RRSP를 사용함으로써 전체 세금을 낮출 수 있다고 한다. 배우자 RRSP는 일반적으로 고소득층 배우자가 저소득층 배우자의 이름으로 RRSP에 기여할 수 있도록 허용한다. 기여한 배우자는 더 높은 세율로 세금공제를 청구할 수 있고 은퇴 후 자금이 인출될 때는 저소득층 배우자의 손에 세금이 부과된다. “배우자 RRSP에 기여하면 배우자 명의로 자산을 만들어 주고 대신 스스로는 세금 공제 혜택을 받는 것이다.”

카봇은 배우자 RRSP활용은 즉각적 세금절감 외에도 배우자 RRSP가 은퇴 후 부부가 소득균형을 맞추는 데 도움을 줄 수 있다고 한다. 소득균형이 중요한 이유는 총소득이 10만 달러인 가정은 한 명의 파트너가 전체 금액을 보고하는 것 보다 각 파트너가 5만 달러를 보고하면 더 많은 세금을 절약할 수 있다.

RRSP 대출, 빨리 갚는다면 도움

모든 사람이 저축할 수 있는 능력이 있는 것은 아니다. 카봇은 은행이 일반적으로 유리한 금리로 제공하는 RRSP 대출을 받는 것이 한 가지 방법이라고 제안한다.

스키드모어는 “이는 일종의 강제저축과 같다”고 한다. 그는 RRSP 대출이 도움이 될 수 있는 또 다른 시나리오는 이미 기여하기 위해 적립한 금액을 채우는 데 사용하는 것이라고 덧붙였다. 이 경우 세금환급으로 거의 즉시 대출을 상환할 수 있지만 대출을 사용해 전체 기여금을 조달하는 경우에는 불가능하다.

금리도 고려 사항이다. 이전에는 RRSP 투자수익이 대출이자를 능가할 수 있었지만 요즘은 금리가 높아 더 힘들어졌다. 그럼에도 불구하고 스키드모어와 카봇은 RRSP 대출은 이자가 누적되기 전에 빨리 갚아야 한다는 점에 동의했다. 카봇은 “몇 년이 아니라 몇 달 안에 상환해야 한다” 고 강조했다.

투자! 잊지 마라

RRSP의 중요한 장점 중 하나는 인출하기 전까지는 투자 수익에 세금이 부과되지 않는 것인데, 이것은 저축을 가속화 시키고 복리성장을 가능하게 한다. 카봇은 이 돈을 현금으로 보관하거나 고정 수입 투자에만 의존하는 것은 큰 실수라고 조언한다. 동시에 궁극적으로 은퇴를 위한 것이기 때문에 공격적 투자를 피할 것을 조언했다. 너무 변동성이 크지 않은 투자에 집중하고 되도록 전문가 도움을 구할 것을 조언했다.

RRSP 극대화 위한 추가 팁

•고용주 매칭 활용: 고용주가 RRSP 기여금과 일치하는 금액을 기여해 주는 회사에서 일한다면 이 ‘공짜 돈’을 적극 활용해야 한다.

•보너스는 RRSP에: 일부 고용주가 원천징수 없이 보너스를 RRSP로 직접 이체할 수 있으며, 이는 기여금을 최대화 시킬 수 있다.

•세금환급을 재정목표에 사용: 가능하면 세금 환급을 비과세 저축 계좌에 재투자하거나 고금리 부채를 갚는 것과 같은 또 다른 재정적 목표에 할당한다.

•전문가와 일하라: 재무설계사나 투자 자문가가 개인 특정 상황에 따라 RRSP를 최적화하는 데 도움을 줄 것이다.